日付网赚联盟:易方达专栏:为什么养老要从年轻人做起?

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& # 61548;日本:大众一代的养老金压力

2019年5月20日,日本政府召开未来投资会议,决定再次将员工退休年龄延长至70岁,以应对老龄化危机。根据世界银行的数据,日本65岁以上的人口现在占到27%,成为世界上老龄化程度最高的国家,这一趋势还在继续。

图1:全球老龄化排名

出生率和死亡率的快速下降是日本老龄化进程如此之快的主要原因。从死亡率来看,根据日本卫生、劳动和福利部发布的一份报告,2018年日本男性平均预期寿命超过81岁,冲浪赚钱,女性超过87岁。从出生率来看,日本战后的婴儿潮集中在1947-1951年左右,不久后就结束了。然而,在生育高峰期出生的群体(所谓的“大众一代”)也成为了面对上一代仍然需要养活自己而下一代却没有孩子或他们的孩子无法养活自己的活着的老年人的双重压力的养老困境的代表。

日本NHK电视台纪录片《大众一代:悄悄临近的老年破产》(Mass Generation: A悄悄逼近老年破产)描述了这群70多岁的老人今年的苦恼:许多人仍然需要赡养年迈的父母,而他们孩子的生活同样艰难,几乎不可能依靠,有些人甚至在经济低迷时期需要父母的帮助。与此同时,由于日本的社会福利体系面临沉重的财政负担,他们的养老金账户无法维持收支平衡,因此他们可以领取的养老金非常少。然而,当他们年轻的时候,他们通常不认为他们会在年老时陷入如此困难的境地,并且没有攒够钱。即使是储蓄相对较多的老年人也不得不在压力下节俭度日,经常担心储蓄会用完。

除了日本,欧洲和美国的许多发达国家也面临养老金困难,这也在图1中得到证实。美国财政部发布的《2019年社会保障和健康保险受托人报告》指出,美国社会保障计划的支出预计将自1982年以来首次超过2020年的收入。2017年和2018年,德国护理保险连续两年超过收入。

& # 61548;中国:养老金投资的巨大空间

经过30多年的改革和发展,中国建立了三大支柱养老保障体系和政府、企业和个人共担责任的现代养老制度框架。第一个支柱是基本养老保障,包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。第二个支柱是职业养老金保障,包括企业年金制度和职业年金政策。第三大支柱是个人养老保障,我国正处于起步阶段:2018年3月,中国证监会发布了《养老目标证券投资基金指引(试行)》。2018年5月,国家发布《个人所得税递延商业养老保险产品开发指引》;2018年8月,艾芬达、南方、华夏等14家基金公司首批FOF养老基金获批发行。

图2:中国三大支柱养老保障体系


从宏观层面来看,我国目前的养老金资产仍以基本养老金为主,约占80%,企业年金和个人养老金投资规模仍相当小。在美国的三支柱养老金体系中,第二和第三支柱占据主要地位,第一支柱占养老金资产总额不到8%。

在微观层面,年轻人也面临着越来越大的养老压力。从抚养比来看,赚钱儿,20世纪90年代中国养老保险的抚养比约为5:1,即五名被保险人供养一名退休人员。到2018年底,这个数字已经下降到2.66,也就是说,大约有2个人不得不抚养1个人。

在家庭层面,许多中国家庭仍然主要在房地产上配置资产,只配置了10%的金融资产,其中大部分是现金资产。这种结构往往会降低家庭资产组合的抗风险能力,养老金资产的配置仍需改进。在美国,种什么药材赚钱,金融资产占家庭资产配置的最大比例,其主要组成部分是养老金资产和股票。

因此,在宏观层面的养老保障制度、微观层面的抚养比和家庭资产配置方面仍有很大的发展空间。

& # 61548;年轻人应该做什么

因此,参照国外市场的成熟经验和我国的现状,年轻人应该尽快开始养老投资。为了避免类似日本企业集团的老年和破产困境,年轻人应该尽快意识到仅靠政府养老金难以维持晚年。他们应该树立自己的养老观念,记得尽早养老。此外,我们越早为老人储备,就越能获得基金的长期利益,而养老基金也越充裕。

以易方达汇成养老系列基金为代表的FOF公共养老基金为养老投资提供了一个值得信赖的选择。其中,养老金目标日期基础随着目标日期的临近逐渐降低了股权资产的配置比例,这很好地符合了个人投资者风险容忍度随年龄逐渐降低的特点。投资者可以根据自己的退休时间直接选择相应的目标日期产品。

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